Společný bankovní účet. Kdo jej nabízí, jaké má výhody a nevýhody?

Manželé a životní partneři mají zpravidla disponentní práva k účtu toho druhého. Je to přirozené a dobré řešení, zvláště když jde o účet, ze kterého se platí společné náklady. Nemusíte však být zrovna životními partnery, disponenty k účtu velmi často bývají děti seniorních rodičů nebo další osoby, které typicky potřebují třeba jen vkládat hotovost na účet jiného majitele. Banky totiž tzv. vklad třetí osobou (tedy tou, která nemá s účtem nic společného) rády zpoplatňují více jak stokorunou za vklad.

V roli disponentů můžete s účtem nakládat podle nastavených práv, tj. můžete třeba dělat všechny transakce bez omezení, zakládat a rušit produkty, ale majitel účtu má plná práva a kdykoli ta vaše může omezit, nebo zrušit. Samotný účet jako disponenti zrušit nemůžete.

Být jen disponentem má i nevýhody. Smrtí majitele účtu dochází k řadě změn. Pokud majitel na svoji smrt myslel včas a předem nastavil, co se má stát, účet s téměř všemi službami může fungovat dál do ukončení dědického řízení. Ale také může dojít k jeho blokaci, podle toho, jak byla práva majitele/disponenta nastavena právě před úmrtím majitele.

Pokud si chcete užít vyšší ligu, je tu bankovní účet se dvěma právoplatnými spolumajiteli.

Historie bankovních jednorožců

Dva spolumajitelé účtu jsou v Česku standardem od roku 2001, kdy tuto službu jako první nabídla Citibank pro klienty privátního bankovnictví, aby je pak všechny k 1. 3. 2016 předala Raiffeisenbank a zcela tak vyklidila pole retailového bankovnictví v Česku. (Raiffka společné účty neumí.)

25. listopadu 2007 své služby v Česku spustila polská mBank a stala se 2. bankou, která umí vést účet pro dva rovnocenné spolumajitele.

V březnu 2008 HSBC Bank v Česku spustila svoji celosvětovou službu HSBC Premier a s ní rovněž účty pro dva spolumajitele. Za dva roky poté, opět v březnu, službu zavřela a účty lidem zrušila bez další náhrady.

Dlouhých 8 let tak účet pro dva spolumajitele v Česku uměla jen mBank. A zase je tu březen, ale roku 2024 a na zeleném bankovním poli v Česku vyrůstá česká Partners Banka. Příjemnou novinkou je zpráva, že banka umí společné účty.

mBank a Partners Banka jsou tak v Česku jediní dva jednorožci, kteří umí založit účet pro dva rovnocenné spolumajitele. Ukážeme si, co tyto banky u společných účtů umí a jaké jsou u nich rozdíly.

Jen pro dva, ale nejen pro manžele

Obě banky mají společné, že spolumajitelé účtu mohou být jen dva, tedy ne více osob. A pak se to dělí.

V mBank můžete svůj stávající účet změnit na účet se 2 spolumajiteli, nebo opačně, jednoho spolumajitele odebrat a zůstane účet pro jednoho majitele. Jenže když máte v mBank účet pro 2 spolumajitele, už si v této bance neotevřete další soukromý účet, banka to neumí. Můžete ale používat podnikatelský účet, ten je vždy na jednoho majitele. Pokud klienti preferují ponechání si vlastních účtů, nabízíme takovou variantu, kdy každý z partnerů může být nadále majitelem svého běžného účtu a druhému partnerovi k němu udělit pouze zmocněnecká práva disponenta. Vlastní podnikatelský účet klienti mít mohou, ale vlastní spořicí účet mít nemohou, vysvětluje za mBank tisková mluvčí Kristýna Dolejšová. Spolumajitelé ale mohou mít společný spořicí účet mSpoření a eMax.

V Partners Bance nejprve začínáte otevřením základního účtu pro jednoho. Toto číslo účtu může být na přání. Stejně postupuje druhý spolumajitel, i on si nejprve otevře svůj soukromý účet (třeba s číslem na přání). Následně jeden toho druhého pozve k otevření společného účtu, jehož číslo už ale na přání není a vygeneruje jej automaticky banka. Máme v plánu tuto službu doplnit, zatím ale neznáme přesný termín, říká Martin Kočí, analytik Partners Banky, k chybějící možnosti čísla účtu na přání pro společné účty.

Z počátku mi zakládání společného účtu v Partners Bance připadalo jako zbytečně složitý proces. Potřebujete dva mobily, dvě mobilní aplikace, dva hlavní účty pro jednotlivce a jeden z nich pozve druhého k založení společného účtu. Ale ten proces tak banka má prostě nastavený a má i své výhody.

V Partners Bance totiž oba spolumajitelé můžou využívat všechny bankovní služby bez omezení, na rozdíl od mBank, kde spolumajitele účtu přece jen omezení čeká.

Náš individuální společný účet je vstupní i výstupní brána do nabídky dalších produktů a služeb banky, například pro společný účet. Individuální účet je veden zcela zdarma, a pokud chtějí klienti využívat pouze společné účty, mohou. Individuální účty je nic nestojí ani na nich nemusí držet žádné finanční prostředky. V aplikaci si také mohou určit pořadí produktů a tím si dát do popředí právě společný účet, vysvětluje zřízení společného účtu na dotaz Měšce Martin Kočí.

Pozor na to, že poplatky (těch 49 Kč měsíčně) se strhávají ze zakládajícího zvacího účtu, tj. z toho hlavního, ne ze společného. O možnosti strhávat poplatky ze společného účtu nyní diskutujeme, dává nám to smysl, ale velkou poptávku po tomto nastavení od klientů nevnímáme, komentuje Martin Kočí z Partners Banky.

Společný účet není jen typicky pro manželské páry, ale pro kohokoli v rámci rodiny či pro kamarády, což potvrzují zástupci obou bank.

Partners Banka si zakládá i na tom, že jejím typický klientem není jednotlivec, ale celá rodina. Jsme zaměřeni na rodinu a poradenství. Je to o tom, že právě rodina má společné cíle – například děti potřebují studovat na zahraniční škole nebo si chcete pořídit vlastní nemovitost. Finanční poradenství funguje tak, že se nejdříve poradce zeptá na nefinanční cíle a podle toho odvodí finanční plán pro vaši celou rodinu. Až následně se řeší finanční produkty. Jedním z hlavních produktů banky je partnerský účet – balíček Pro dva. Účet funguje tak, že jsou oba spolumajitelé. Partneři nemusí být sezdaní, tento účet mohou mít i kamarádi. Třetina všech našich klientů už jej má a prodává se více, než jsme čekali, reagoval na dotaz Měšce Marek Ditz, ředitel Partners Banky.

Společný účet je vhodný zejména pro klienty, kteří se rozhodli své příjmy a výdaje spravovat společně. Přesný počet společných účtů zveřejňovat nebudeme, ale je oblíbený u klientů, kteří mají tuto potřebu, komentovala za mBank Kristýna Dolejšová, tisková mluvčí mBank.

Komplexní banka vs. komplexní appka

S mBank získáváte komplexní univerzální bankovní služby včetně všech úvěrových produktů. Získáváte standardní internetové bankovnictví, mobilní aplikaci, a to i pro telefony Huawei, a telefonickou podporu.

S Partners Bankou zatím úvěry máte jen omezeně (jsou v pilotním provozu), ale zase máte za sebou celý tým poradců, kteří vám mohou sjednat výhodnější podmínky než u jedné banky. SEPA platby už fungují, zahraniční neeurové platby jsou v přípravě. Internetové bankovnictví banka nemá, vsadila jen na mobilní aplikaci, telefonická podpora je standardem.

Je tu ale drobný rozdíl. Samotný společný účet Partners Banky oficiálně nepodporuje zahraniční platby, ty fungují přes (automaticky založený) účet pro jednotlivce. mBank má na společném účtu naopak plný servis platebních služeb.

V mBank máte jeden společný účet, ale tím to pro vás končí, další účet nedostanete, vyjma účtu k podnikání. V Partners Bance kromě společného účtu máte 1 základní účet pro jednoho, k němu si můžete založit dalších 5 vedlejších účtů pro jednoho a pak další spořicí účty pro jednotlivce, nebo i společný spořicí účet.

Platební karty

K jednomu společnému účtu v mBank každý spolumajitel dostane max. 2 debetní karty. Ty mohou být plastové, nebo virtuální ve vašem mobilním zařízení. Pokud byste chtěli 3. kartu, můžete ještě získat prémiovou zlatou kartu. Partners banka vydá rovněž maximálně 2 plastové karty pro každého spolumajitele, ale zároveň si můžete zřídit dalších až 99 virtuálních debetních karet, které se chovají jako zcela samostatné karty.

Pro bezpečné platby na internetu mBank používá speciální předplacené karty, které si můžete libovolně nabíjet, vybíjet, zřizovat a rušit. Těchto takzvaných eKaret můžete mít 10. Partners banka pro bezpečné platby na internetu používá jen 1 speciální kartu, která funguje na velmi jednoduchém principu: virtuální karta se po každé transakci automaticky zničí a okamžitě se vytvoří nová.

Pokud patříte mezi technologické nadšence, potěší vás mBank, protože nabízí nejvyšší počet podporovaných mobilních zařízení pro platbu kartou. Partners Banka ale taky není žádným outsiderem, standardem je Apple Pay, Google Pay a k tomu Garmin Pay.

Co se stane při exekuci a při smrti spolumajitele?

Pokud dojde k exekuci u společného účtu, v případě mBank se postihuje celý zůstatek, vysvětluje Kristýna Dolejšová za mBank a jinými slovy to potvrzuje i za Partners Banku Martin Kočí: V případě exekuce na kteréhokoliv z majitelů účtu ve formě přikázání pohledávky z účtu je banka povinna takovou exekuci uspokojit v celé výši exekuované pohledávky. Tedy např. i do výše celého zůstatku na účtu.

Co se děje při úmrtí jednoho ze spolumajitelů účtu?

V případě společných účtů dojde při úmrtí jednoho z majitelů ke zrušení všech trvalých příkazů zadaných zesnulým spolumajitelem po 14 dnech od oznámení úmrtí. Pokud je dědic spolumajitelem a chce si účet ponechat, dojde k přetvoření účtu ze spolumajitelského na individuální účet, vysvětluje pro Měšec Kristýna Dolejšová.

Účet je v rámci dědického řízení ukončen. Nicméně po celou dobu řízení je druhému spolumajiteli plně k dispozici a může s ním zacházet bez omezení, odcházejí také například trvalé platby apod., vysvětluje Martin Kočí z Partners Banky. Druhému spolumajiteli po ukončení společného účtu samozřejmě zůstane jeho hlavní účet, který, jak jsme si už vysvětlili, je automatickou součástí balíčku.

Jak si vybrat?

Společný účet máte v nabídce jen od dvou bank. Obě banky jsou seriózní, bezpečné, spolehlivé. Chybu neuděláte u žádné. Ale přece jen zkusím malý návod.

Proč mBank

• Chcete se spolehnout jen na jednu banku s komplexními službami a úvěrovými produkty.
• Chcete platit náramky, prsteny a vším možným.
• Stačí vám 2 debetky.
• Hodí se vám zlatá karta s cestovním pojištěním.
• Potřebujete kontokorent.
• Potřebujete kreditku.
• Potřebujete vyšší limit na placené okamžité platby.
• Ve stejné bance chcete mít i podnikatelský účet.
• Chcete několik bezpečných karet oddělených od účtu.
• Potřebujete internetové bankovnictví.
• Potřebujete maximální (několikamilionové) denní limity na debetních kartách.
• Nechcete dát bance ani korunu za vedení účtu.
• Nepotřebujete v této bance jiný soukromý účet.
• Máte mobil od Huawei bez Google.

Proč Partners Banka

• Vyberete si sami číslo hlavního účtu. Ten je s vámi po celou dobu vašeho života v bance.
• Potřebujete více debetních karet.
• Potřebujete více dalších účtů.
• Stačí vám banka v mobilu.
• Chcete bezpečnou kartu a nechce se vám myslet na její dobíjení a vybíjení. Po platbě se sama vygeneruje nová.
• Chcete i spořicí účet, a to pro sebe, nebo i společný.
• Chcete účet ve skutečně české bance.
• Pokukujete po investování.
• Hodí se vám více poboček.
• Chcete mít za sebou silnou finanční poradenskou síť, která umí řešit komplexní finanční otázky, a ne jen prodat bankovní služby.
• Nabídku na hypotéku nebo spotřebitelské úvěry chcete dostat od více bank, a ne jen od jedné.
• Nevadí vám za to vše měsíčně oželet poplatek v ceně jednoho točeného piva nebo 16 rohlíků.

Pokud jste nerozhodní, založte si tento typ účtu u obou bank, vyzkoušejte si je a následně používejte tu banku, jejíž služby jsou pro vás lepší.

Podrobné porovnání

V rychlosti a procesu sjednání společného účtu vítězí Partners Banka. Vše uděláte z mobilu a lze to zvládnout během dvaceti minut. Přesněji, účet je raz dva, ale data musí někdo v bance ověřit, počítejte proto s tím, že vše bude na 100 % fungovat spíše druhý pracovní den.

V případě mBank můžete osobně zajít na pobočku a účet otevřít. Pokud už účet máte a chcete jej změnit na společný, nejprve zavoláte na infolinku banky, kde předáte všechny potřebné infomace o druhém spolumajiteli. Až banka vaši žádost zpracuje, přijde vám e-mail s pozvánkou na vybranou pobočku, kde vše ověří a účet založí.

Zdroj: Měšec.cz